財(cái)務(wù)女經(jīng)驗(yàn)分享：如何輕松實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由？

　　2017年，國內(nèi)女性理財(cái)網(wǎng)站發(fā)布了《2016中國女性理財(cái)白皮書——新生代女性的財(cái)富成長和飛躍》，小編從白皮書中讀到些讓人震驚的數(shù)據(jù)：

　　·8.2%的90后女生已經(jīng)有了一套甚至多套房產(chǎn)（在自己名下那種）；

　　·擁有人生個(gè)“10萬元”的過程，90后比80后短2.8 年……

　　·16%的90后月收入超過了5000元，而68%的80后，收入沒達(dá)到這個(gè)水平……

　　看到這，不知作為財(cái)務(wù)人員的大家有木有這樣的疑慮，在平時(shí)的工作中替老板管理公司的財(cái)務(wù)，一分一厘都要精打細(xì)算，而在個(gè)人生活財(cái)務(wù)管理方面，由于工作或是其他原因，疏忽了對錢財(cái)?shù)墓芾恚３８袊@錢花在哪了？每個(gè)月的工資要么快用完了，要么還剩盈余卻不知怎樣投資。那么，問題來了，不同人生階段的財(cái)務(wù)人員該如何改善自己的財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)一步提高生活質(zhì)量呢？

　　A、萌芽期

　　基本狀況：即將進(jìn)入職場或剛開始工作的新生代女性，平均年齡在22歲，大學(xué)本科學(xué)歷，尚無收入、收入偏低（3000元/月及以下）或職業(yè)不穩(wěn)定。

　　財(cái)務(wù)狀況：現(xiàn)金不足，沒有存款或理財(cái)習(xí)慣，對金錢的意識還未形成，會經(jīng)常因?yàn)榻疱X狀況感到焦慮。

　　自我效能：對未來沒有清晰的計(jì)劃，學(xué)習(xí)過程中自我效能感低，喜歡更加系統(tǒng)的獲得知識，信息收集和分析能力一般；對消費(fèi)缺乏規(guī)劃，對自己的理財(cái)能力缺乏自信，也難以承受金錢損失。

　　情緒和自我：夢想還沒有實(shí)現(xiàn)，對生活的把控還沒有到位，但對未來持“樂觀”態(tài)度。工作中的人際關(guān)系是她們擔(dān)心的重點(diǎn)，職業(yè)的方向也時(shí)常困擾她們。與工作相比，對家人的關(guān)心被放到了第二位。

　　給處于“萌芽期”的女性的理財(cái)建議：

　　Tips

　　1、形成理財(cái)意識。理財(cái)是一件越早開始越好的事情，不要輸在起跑線上。開始做工資規(guī)劃和儲蓄計(jì)劃，盡快積累到桶金是本階段的重中之重，它決定了你未來理財(cái)投資的規(guī)模。

　　2、 記賬。儲蓄=收入-支出。也就是說，要想盡快積累起理財(cái)?shù)谋窘?，一方面要開源，一方面要節(jié)流。記賬能幫助你較好的控制開支，妥善使用信用卡，不僅能提高資金利用效率，更重要的是有了信用卡你就能開始建立個(gè)人信用記錄，這對你未來買房、買車等很多事情都至關(guān)重要。

　　3、學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識。儲蓄讓你有財(cái)可理，而理財(cái)則是幫你實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。通過學(xué)習(xí)，了解各種投資理財(cái)工具?？梢韵刃∫?guī)模地從一些門檻低、風(fēng)險(xiǎn)小、操作簡單的入手，比如定期存款、貨幣基金。然后隨著理財(cái)能力的提升逐步豐富資產(chǎn)配置。

　　B、積累期

　　基本狀況：有3-5年工作經(jīng)驗(yàn)、有穩(wěn)定職業(yè)規(guī)劃的新生代女性。平均年齡在26歲，擁有本科或碩士學(xué)歷，月薪超過10,000元，大部分在大城市工作。

　　財(cái)務(wù)狀況：對未來有明確的財(cái)務(wù)規(guī)劃，基本可以堅(jiān)持執(zhí)行。清楚自己的收入與消費(fèi)模式，不會過度為財(cái)務(wù)狀況而憂心。

　　自我效能：理財(cái)學(xué)習(xí)的過程中，自我效能感強(qiáng)，相信自己能夠找到合適的途徑，逐步成為理財(cái)高手。相對理性，能夠承受一定的本金損失。

　　情緒和自我：能夠控制自己的生活、處理好工作中的人際關(guān)系，家人的健康和家庭關(guān)系的和諧對他們而言很重要。勤奮努力，保持學(xué)習(xí)狀態(tài)，一步步接近自己的夢想。

　　給處于“積累期”的女性的理財(cái)建議：

　　Tips

　　1、控制消費(fèi)積累。與萌芽期相比，這一階段很更容易形成人群差異，成為“月光女神”還是“小富婆”？我們建議此階段理性消費(fèi)加強(qiáng)制投資，使用定投基金或存單法，強(qiáng)迫自己把月收入的20%以上留存下來。

　　2、做中期投資計(jì)劃。從財(cái)務(wù)需求來說，這一階段的硬性支出偏低，最適合開始為期3-5年的投資計(jì)劃，確定投資目標(biāo)、選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品并積累投資經(jīng)驗(yàn)。高風(fēng)險(xiǎn)投資可以配置1/3以下，試試自己對風(fēng)險(xiǎn)的把控度。

　　3、投資自己效率。的理財(cái)是投資自己，趁年輕充分利用時(shí)間在自己身上，提高學(xué)歷或多掌握對自己的職業(yè)發(fā)展有益的技能，這會為未來做好鋪墊，職業(yè)的高度直接決定了你未來幾十年的收入水平。

　　C、上升期

　　基本狀況：這部分新生代女性大多已經(jīng)步入婚姻并且當(dāng)了媽媽，平均年齡32歲，擁有碩士或以上學(xué)歷，職場中堅(jiān)，事業(yè)上的成功給她們帶來不錯的工資收入。少數(shù)是全職主婦。

　　財(cái)務(wù)狀況：對待金錢的態(tài)度更為理性，家庭開支巨大，注重儲蓄。與處在“積累期”的女性相比，消費(fèi)更為謹(jǐn)慎，更加會衡量全局制訂消費(fèi)計(jì)劃。

　　自我效能：對理財(cái)還不太熟悉，自我效能感一般，雖然沒有十足的把握但開始逐步學(xué)習(xí)理財(cái)知識，對理財(cái)服務(wù)的接納程度。

　　給處于“上升期”的女性的理財(cái)建議：

　　Tips

　　1、管理好現(xiàn)金流。家庭理財(cái)階段的核心是統(tǒng)籌，需要對整體財(cái)務(wù)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，而管理好現(xiàn)金流是理財(cái)?shù)牟?。此時(shí)的家庭可能既有工資、利息等收入，也有房貸、消費(fèi)貸等債務(wù)支出，科學(xué)地管理好現(xiàn)金流才能使理財(cái)收益化。

　　2、做好資產(chǎn)配置。這個(gè)問題是任何一個(gè)理財(cái)周期都回避不了的，在上升期也同樣重要。由于這個(gè)時(shí)期有了一定的財(cái)富積累，在進(jìn)行理財(cái)時(shí)可選擇的產(chǎn)品也較多，所以此時(shí)的資產(chǎn)配置可趨于穩(wěn)健，資產(chǎn)在也一定規(guī)模的基礎(chǔ)上穩(wěn)健增長。

　　3、準(zhǔn)備子女教育金。子女教育金將是整個(gè)家庭后期的主要支出，建議提前準(zhǔn)備。由于教育金周期長，彈性大，安全性要求較高，可以主要投資風(fēng)險(xiǎn)相對較低的產(chǎn)品；而對高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品建議用定投的方式平滑風(fēng)險(xiǎn)。

　　4、買保險(xiǎn)的定律是：先大人后小孩，先支柱后服務(wù)，先保障后理財(cái)。其含義是先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買保險(xiǎn)，然后再給其他成員購買；先買消費(fèi)型保險(xiǎn)，而理財(cái)型的保險(xiǎn)替代性很強(qiáng)，不必作為優(yōu)先選擇。

　　D、穩(wěn)定期

　　基本狀況：這部分新生代女性開始進(jìn)入事業(yè)第二個(gè)快速成長期，她們多數(shù)擁有1-2個(gè)子女，平均年齡39歲，擁有本科或碩士學(xué)歷，多數(shù)從事中高層管理工作，少數(shù)開始創(chuàng)業(yè)。

　　財(cái)務(wù)狀況：對待金錢的態(tài)度較為理性，家庭財(cái)務(wù)壓力巨大，具有更強(qiáng)的資金需求。與“上升期”女性相比，她們的消費(fèi)規(guī)模更高，主要壓力來源于贍養(yǎng)上一代和撫養(yǎng)子女。

　　自我效能：中上，對理財(cái)?shù)膽B(tài)度涇渭分明：感興趣并擅長或者基本不關(guān)注。對學(xué)習(xí)理財(cái)知識的需求低，對理財(cái)服務(wù)的要求高，有很強(qiáng)的投資能力。

　　給處于“穩(wěn)定期”的女性的理財(cái)建議：

　　Tips

　　1、逢低買進(jìn)基礎(chǔ)股。你的投資結(jié)構(gòu)，每年的投資收益可以達(dá)到市場平均水平，抓住幾年一次的投資機(jī)會，在股市不好的時(shí)候買進(jìn)股票，選那些歷史上經(jīng)常高比例分紅的股票或者權(quán)重股，耐心持有到股市大漲時(shí)賣出。

　　2、給自己存退休金。你可能會發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老賬戶里的錢沒有想象中的多，所以提前做些準(zhǔn)備，商業(yè)險(xiǎn)和固定資產(chǎn)都能起到類似的效果。記住，壽險(xiǎn)年輕時(shí)是給父母的、年紀(jì)大了是給子女的，資產(chǎn)穩(wěn)定增值才是的養(yǎng)老計(jì)劃。

　　3、避免資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一。我們的數(shù)據(jù)顯示多數(shù)“穩(wěn)定期家庭”的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)都比較單一：房子？股權(quán)？現(xiàn)金？很多家庭都出現(xiàn)某一類資產(chǎn)占比超過80%的結(jié)構(gòu)。40歲左右正值上有老下有小的時(shí)期，支出比例大，任何資產(chǎn)集中度過高都會增加系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，建議保持合理范圍的資產(chǎn)配置。

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